Pensiones y cesantías
¿Cómo ahorrar de más para tener un ingreso seguro cuando sea viejo?
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La mayoría de las personas que
logran pensionarse por lo general obtienen un ingreso inferior al
salario que tenían antes de jubilarse, le mostramos una opción para que
en ese momento su calidad de vida no disminuya.
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Cuando usted comienza a trabajar tiene la obligación de vincularse con un fondo de pensiones, esto significa que una parte de su salario será descontada y le será devuelta cuando esté retirado laboralmente, así se garantizará un ahorro para la vejez
Para
esto tiene dos opciones, un Régimen de Prima Media (RPM) que es un
sistema público y funciona con Colpensiones. La otra posibilidad es un
Régimen de Ahorro Individual (RAI) al que pertenecen las Administradoras
de Fondos de Pensiones y Cesantías (AFP-C)
En el tipo RPM los aportes de las personas van a una bolsa común y el tiempo que se necesita para pensionarse
es de 1.300 semanas. En el caso de la RAI, cada persona tiene su propia
cuenta con aportes individuales y el tiempo para pensionarse es de
1.150 semanas.
Muchos ‘millennials’ creen que no van a llegar a la edad de recibir una pensión,
ellos han visto cómo sus padres no lo han logrado, y si lo han hecho,
los ingresos han sido inferiores a lo que ganaban mientras trabajaban.
Además entienden que el costo de vida a los 60 años es diferente al que
una persona tiene a los 30 , por lo que el dinero de una posible pensión
no va a ser suficiente. Por eso en Finanzas Personales le mostramos una
opción de ahorro para aumentar esa cantidad: las pensiones voluntarias.
Para vivir cómodo en el futuro usted puede optar por una pensión voluntaria, la cual es un ahorro extra y complementa su pensión obligatoria.
Si usted está preocupado por la educación de sus hijos o quiere
comprar una vivienda propia, le contamos cómo esta opción le puede
ayudar.
Este
tipo de pensión nació con la ley 100 de 1993 y permite a las personas
ahorrar más allá de los límites de pensión obligatorios establecidos por
la ley. Es una forma para que sus cuentas de ahorro tengan saldos más
altos y así usted incluso pueda pensar en pensionarse antes de tiempo.
Cualquier
trabajador se puede vincular a las pensiones voluntarias, tanto las
personas naturales con contrato laboral, como los que son
independientes. Los recursos que usted ahorre son administrados por las AFP
(hay cuatro: Colfondos, Old Mutual, Protección y Porvenir), ellos son
los que invierten su dinero y le muestran a usted cómo va la
acumulación del capital y el rendimiento que ha tenido.
Cuando una persona decide invertir en una pensión voluntaria puede elegir entre distintos portafolios de inversión, los cuales ofrecen posibilidades en muchos sectores productivos de la economía,
de esta forma, por ejemplo, usted puede decidir si invertir en minería o
hotelería, para esto cuenta la asesoría de expertos que le muestran los
movimientos en las bolsas, esta es una forma de obtener renta de lo que
le está yendo bien en los mercados nacionales e internacionales.
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Según la pagina web de Old Mutual, para
invertir y obtener ingresos, los fondos de pensión compran bonos,
divisas y acciones para optimizar el capital, también tienen planes de
inversión en diferentes regiones por lo que las posibilidades de administrar el dinero son mejores.
Si usted es una persona interesada en cumplir metas a mediano y largo
plazo como lo son tener casa propia y pagar la educación superior de
sus hijos, como le contamos en párrafos anteriores, en una pensión
voluntaria puede establecer estas metas con los fondos y ellos destinan
el dinero a que se cumplan.
Todo
esto hace parte de la planeación financiera que debe tener, la cual
sirve para visualizar la expectativa de patrimonio que una persona pueda
desear de acuerdo con sus ingresos y egresos, para
esto es importante pensar lo que el usuario de una pensión voluntaria
quiere a futuro, cuáles son sus objetivos a corto, mediano y largo
plazo, como también cuáles son los recursos que tiene y los que espera.
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Otros beneficios de las pensiones voluntarias
Hay
beneficios tributarios por hacer este ahorro extra, por ejemplo quienes
declaran renta obtienen una disminución en la retención de la fuente,
pues los aportes a los fondos de pensiones se consideran ingresos no
constitutivos de renta, ni ganancia ocasional. Así que quienes declaran
renta pueden disminuir hasta 30% la base gravable, según un documento de Protección, también están exentos del gravamen a los movimientos financieros cuatro por mil. Por otro lado, si usted permanece más de 5 años no tendrá el cobro de 7% de la retención en la fuente sobre los rendimientos financieros.
Seguramente
se está preguntando qué garantiza que su dinero esté seguro, pues las
sociedades que administran fondos de pensiones voluntarias están
vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, de hecho los recursos que ahorre son inembargables, siempre y cuando estén dentro de los límites que establezca anualmente la Superintendencia Financiera de Colombia.
Según las entidades estatales, al afiliarse a un Fondo de Pensión Voluntaria usted entra en la categoría de consumidor financiero y por eso tiene derecho a presentar peticiones, consultas,
quejas, reclamos y solicitudes ante el Defensor del Consumidor
Financiero, la Superintendencia Financiera de Colombia y demás
organismos de regulación.
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